Vous remboursez chaque mois un prêt immobilier, un ou deux crédits auto, peut-être un crédit travaux — et la somme de tout ça dépasse 40% de vos revenus. Le regroupement de crédits permet de fusionner tout en une seule mensualité réduite. Voici comment ça fonctionne réellement, avec les calculs.
💡 Ce que vous apprendrez ici : comment fonctionne le regroupement mixte immo+conso, quels organismes l'acceptent, comment simuler votre économie réelle, et les pièges à éviter avant de signer.
Le regroupement de crédits — aussi appelé rachat de crédits ou consolidation — consiste à rembourser tous vos crédits existants en une seule fois grâce à un nouveau prêt unique, dont la mensualité est inférieure à la somme de toutes vos mensualités actuelles.
Quand le regroupement inclut un crédit immobilier, on parle de regroupement mixte. C'est le cas le plus courant pour les propriétaires qui ont contracté des crédits conso après leur achat immobilier.
Exemple concret : vous remboursez 850€/mois de prêt immo + 320€ de crédit auto + 180€ de crédit conso = 1 350€/mois total. Après regroupement sur 20 ans, la nouvelle mensualité peut descendre à 780€/mois. Économie immédiate : 570€/mois. Mais sur 20 ans au lieu de 12 restants, le coût total augmente.
⚠️ Le piège principal : le regroupement réduit la mensualité mais allonge la durée. Sur 20 ans supplémentaires, vous payez plus d'intérêts au total. Notre calculateur ci-dessous vous montre les deux faces du calcul.
| Organisme | Type accepté | Montant max. | Taux min. | Délai | Note |
|---|---|---|---|---|---|
| Meilleurtaux | Mixte immo+conso | Illimité | 3,50% | 3-4 sem. | ★★★★★ |
| Cofidis | Conso uniquement | 35 000 € | 5,90% | 48h | ★★★★☆ |
| Younited | Conso uniquement | 50 000 € | 5,90% | Immédiat | ★★★★☆ |
| Solutis | Mixte immo+conso | 300 000 € | 4,20% | 4-6 sem. | ★★★★☆ |
| Empruntis | Mixte immo+conso | Illimité | 3,80% | 3-5 sem. | ★★★★☆ |
💡 Règle importante : si votre crédit immobilier représente plus de 60% de l'encours total à regrouper, le nouveau prêt sera considéré comme immobilier et soumis aux règles hypothécaires (frais de notaire, délai plus long). Si l'immo représente moins de 60%, c'est un crédit à la consommation standard — plus rapide et sans frais de notaire.
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Somme de vos mensualités ÷ revenus nets × 100. Si ce ratio dépasse 35%, le regroupement est clairement justifié. En dessous, il faut comparer le coût total sur la durée.
Utilisez le calculateur ci-dessus pour voir l'économie mensuelle ET le coût supplémentaire total. Le regroupement n'est rentable que si l'économie mensuelle compense le surcoût sur la durée.
Ne signez jamais la première offre reçue. Un écart de 0,5% de taux sur 150 000€ sur 20 ans représente 15 000€ d'économie. Notre comparateur vous donne les offres disponibles pour votre profil.
Chaque crédit remboursé par anticipation peut générer des indemnités de remboursement anticipé (IRA), limitées à 3% du capital restant ou 6 mois d'intérêts. À intégrer dans votre calcul final.
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