Vous avez lancé votre activité, vos revenus sont bons, et pourtant votre banque refuse votre prêt personnel. La raison : vous n'êtes pas en CDI. C'est l'un des paradoxes les plus frustrants du système bancaire français — un auto-entrepreneur qui gagne 4 000€/mois est souvent moins bien traité qu'un salarié à 2 200€/mois.
Bonne nouvelle : des organismes ont développé des critères différents. Voici ceux qui financent vraiment les indépendants, et comment préparer un dossier qui passe.
💡 Qui est concerné : auto-entrepreneurs, micro-entrepreneurs, gérants de SARL/EURL, freelances, artisans, commerçants, professions libérales — tous les statuts TNS (Travailleurs Non Salariés).
La logique bancaire classique repose sur la stabilité et la prévisibilité des revenus. Un CDI garantit (en théorie) des revenus mensuels réguliers sur le long terme. Un TNS, lui, peut voir son chiffre d'affaires varier d'un mois à l'autre.
De plus, les banques appliquent des ratios prudentiels : pour un TNS, le revenu retenu est souvent la moyenne des 3 derniers bilans, pas le chiffre d'affaires. Un micro-entrepreneur avec 40 000€ de CA peut n'avoir qu'un revenu imposable de 24 000€ après abattement — soit 2 000€/mois seulement.
| Organisme | Bilans requis | Statuts acceptés | Montant max. | Note |
|---|---|---|---|---|
| Younited Credit 🥇 | 2 bilans | Tous statuts TNS | 50 000 € | ★★★★★ |
| Cofidis 🥈 | 2-3 bilans | Gérant, libéral, AE | 35 000 € | ★★★★☆ |
| Cetelem | 3 bilans | Libéral, artisan | 75 000 € | ★★★☆☆ |
| Banques classiques | 3 bilans min. | Libéral, SARL/EURL | Variable | ★★☆☆☆ |
| Micro-entrepreneurs | Très difficile | CA > 30 000 €/an | 10 000 € | ★★☆☆☆ |
Signés par votre expert-comptable. Si vos bilans sont en progression, c'est votre meilleur argument. Mettez-les en avant dans un résumé d'une page.
Pour justifier vos revenus réels imposés. Les organismes calculent la moyenne pour déterminer votre capacité de remboursement réelle.
Sans incident, avec des rentrées régulières. Si vous avez des rentrées irrégulières, annotez les relevés pour expliquer les mouvements importants.
Prouvez que vous n'avez aucune dette fiscale. C'est un point bloquant pour beaucoup d'organismes — une situation fiscale irréprochable est indispensable.
Décrivez votre secteur, votre ancienneté, vos clients principaux (sans les nommer), la récurrence de vos revenus. Les organismes spécialisés lisent ce document attentivement.
💡 Astuce pour les micro-entrepreneurs : si votre revenu après abattement est faible, montrez vos encaissements bruts sur le compte professionnel. Certains organismes, notamment Younited, regardent les flux bancaires réels plutôt que le seul revenu imposable.
Si les organismes classiques refusent, trois solutions existent :
⚠️ Méfiez-vous des "courtiers" qui promettent un crédit garanti aux TNS sans vérification. Ces offres sont systématiquement frauduleuses. Aucun organisme sérieux ne garantit un crédit sans analyse de vos revenus réels.
Simulation gratuite adaptée aux profils TNS — sans engagement
Voir les offres disponibles →